L’assurance tous risques : que couvre-t-elle exactement ?

Si elle représente la formule d’assurance automobile la plus complète pour couvrir votre véhicule, l’assurance tous risques est également la plus onéreuse. Malgré un intitulé plutôt à son avantage, le contrat d’assurance auto « tous risques » ne vous couvre pas dans toutes les situations. Il est nécessaire de s’assurer que votre contrat dispose du maximum de garanties possibles et certaines devront être souscrites en supplément. Que prend réellement en charge l’assurance tous risques ? Quelles sont les exclusions de garanties ? Que se cache-t-il derrière cette appellation ? Toutes les réponses à vos interrogations concernant la formule tous risques des contrats d’assurance auto sont dans ce dossier complet.

Qu’est-ce que l’assurance tous risque ?

La formule couramment appelée « tous risques » d’un contrat d’assurance auto représente la plus haute forme de protection possible. Elle est choisie par près d’un automobiliste sur deux pour couvrir son véhicule personnel. Son succès n’est pas dû au hasard, elle indemnise en effet même les dommages subis en cas d’accident responsable.

Lors de l’achat d’un véhicule neuf ou de valeur, il est important de ne pas négliger le degré de couverture et de souscrire à un niveau de garantie maximum. Dans ce cas-là, la formule tous risques est souvent la plus adaptée. Or, les niveaux de garanties et le degré de couverture varient d’un assureur à l’autre. Il est primordial de bien étudier les différents contrats avant de s’engager.

Les garanties de l’assurance tous risques

Les garanties présentes dans un contrat d’assurance tous risques varient d’une compagnie d’assurance à une autre. Cependant, il s’agit toujours de la formule de contrat présentant le plus de garanties et qui couvre au mieux les conducteurs. En effet, le conducteur assuré tous risques se voit indemnisé pour les dommages corporels et matériels, même en cas d’accident responsable. Pour aller plus loin, il est même couvert si le responsable du sinistre demeure non identifié.

En plus de la garantie « responsabilité civile », un contrat d’assurance auto tous risques comporte les garanties suivantes :

• Bris de glace
• Vol et vandalisme
• Dommages collision
• Incendie
• Catastrophe naturelle
• Protection juridique

Il faut savoir que certains points du contrat nécessitent la souscription de garanties complémentaires pour étendre au maximum votre couverture.
Parmi elles, on retrouve, par exemple :

1. La garantie dommages matériels : c’est une extension de la garantie « dommage classique » qui indemnise les dégâts que subit le véhicule du conducteur en cas d’accident responsable.
2. La garantie du conducteur : cette garantie prend en charge les dommages corporels subis par le conducteur, incluant les frais médicaux, d’hospitalisation et d’intervention chirurgicale. Mais ce n’est pas tout, la garantie conducteur inclue également la prise en charge de la compensation due à l’arrêt de travail et peut également assurer les frais d’obsèques en cas de décès suite à un accident de la route.

Ces prestations entraînent un montant de cotisation élevé mais assurent la protection de l’assuré dans de nombreuses situations délicates. Il faut savoir que certaines de ces garanties se déclinent sous plusieurs formes, avec ou sans franchise. Pour rappel, la franchise est la part restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre. Propre à chaque garantie, il est possible de la négocier à la baisse voire de la supprimer en cas de souscription à un contrat d’assurance tous risques.

Les exclusions de garantie de l’assurance tous risques

Il est important de noter que si au premier abord le contrat tous risques semble protéger l’assuré dans de nombreuses situations, il ne le couvre pas dans 100 % des cas. Il existe des cas particuliers, appelés exclusions de garantie, pour lesquels le conducteur ne sera pas indemnisé. Elles permettent à l’assureur de se décharger des conducteurs qui ne respectent pas le Code de la route. Ces exclusions, au même titre que les garanties du contrat, varient d’une compagnie d’assurance à une autre. Mais généralement, le conducteur assuré tous risques ne sera pas couvert si :

• Son permis de conduire n’est pas valide
• Son taux d’alcoolémie est supérieur à la limite légale au moment de l’incident
• Il conduit sous l’emprise de stupéfiants
• L’accident a été causé suite à une infraction du Code de la route
• L’assuré n’a pas respecté une clause des conditions de son contrat
  Dans n’importe lequel de ces cas, si vous avez un accident, l’assurance ne vous indemnisera pas pour les dommages matériels et corporels que vous aurez subis.

L’assurance tous risques : le bilan

Pour résumer, l’assurance tous risques présente le gros avantage de prendre en charge les dommages subis par le conducteur même s’il est responsable de l’accident. Il faut cependant que le contrat soit pourvu des garanties « conducteur » et « dommages tous accidents » pour inclure les dommages matériels et corporels. Le montant de ces dommages n’est pas indemnisé en cas de couverture au tiers ou au tiers plus, sauf en cas de souscription à des garanties complémentaires.

La formule tous risques présente également l’avantage de protéger le véhicule en plus de son conducteur. Les garanties incendie, vol ou catastrophe naturelle permettent en effet d’être indemnisé en cas de sinistre. Cela est particulièrement avantageux pour les véhicules neufs ou de grande valeur.

Cependant, l’assurance tous risques auto est la formule la plus onéreuse. Elle n’est donc pas adaptée aux véhicules de plus de 10 ans ou aux petits budgets. Elle n’assure également pas la prise en charge de 100 % des situations. En cas d’accident causé par une infraction au Code de la route, même assuré tous risques, le conducteur ne sera pas couvert pour les dommages corporels et matériels qu’il aura subi.