Bien comprendre le bonus-malus de l’assurance automobile
Vous vous demandez ce que signifie réellement le bonus et le malus dans votre contrat d’assurance auto ? Quel est ce coefficient qui influence le montant de votre prime chaque année ? Dans ce nouveau dossier, nous vous proposons de découvrir tout ce qu’il faut savoir à propos du bonus-malus de l’assurance automobile !
Qu’est-ce que le bonus-malus de l’assurance auto ?
Plusieurs critères influencent le tarif annuel d’une assurance auto. Outre le profil du conducteur, son expérience, et l’état de son véhicule, les assureurs tiennent compte des sinistres déclarés dans l’évaluation du montant de la prime.
Le système de bonus-malus est tout simplement le mécanisme qui dicte l’augmentation ou la réduction du montant de la prime d’assurance automobile d’un conducteur. Il est dépendant du comportement de l’automobiliste. Ainsi, chaque année, le coefficient est recalculé en fonction des éventuels sinistres déclarés par l’assuré. Ce système de bonus-malus est un critère réglementé qui est imposé à toutes les compagnies d’assurances.
Si le conducteur ne cause pas d’accident, il est récompensé par un bonus qui entraine la réduction de la prime d’assurance auto. En revanche, s’il est responsable d’un accident, le conducteur se voit infliger un malus et voit le coût de sa prime d’assurance augmenter l’année suivante.
Quels sont les véhicules concernés par le bonus-malus ?
L’immense majorité des véhicules terrestres à moteur relève du système du bonus-malus. Il existe tout de même des exceptions. Ainsi, ne sont pas concernés par cette évolution de la prime d’assurance :
- Les véhicules deux ou trois-roues jusqu’à 125 cm3
- Les voitures, motos et camions d’intérêt général (Police, SAMU, pompiers…)
- Les véhicules âgés de plus de 30 ans (de collection)
- Les engins agricoles (tracteurs, moissonneuses…) ou forestiers
- Les véhicules de chantier
Comment est calculé le bonus-malus ?
Le fonctionnement du bonus-malus peut paraître complexe. En réalité, il est assez simple si correctement expliqué. Le coefficient 0,50 représente le bonus maximum alors que 3,50 est le malus maximum. Pour votre premier contrat d’assurance, vous disposerez d’un coefficient égal à 1 dit coefficient neutre.
Le bonus utilise pour référence les 12 mois consécutifs qui précèdent de deux mois l’anniversaire du contrat. Si votre contrat prend échéance au 1er janvier 2021, la période de référence pour le calcul de votre bonus-malus sera d’octobre 2019 à octobre 2020.
Le calcul du bonus
Chaque année pour laquelle un conducteur ne commet pas d’accident (en partie ou totalement) responsable lui permet de bénéficier d’une réduction de 5% dans son coefficient pour l’année suivante.
Pour connaitre votre coefficient de l’année à venir, si vous n’avez pas été responsable d’un accident, il vous suffit de multiplier par 0,95 le coefficient de l’année en cours. Et donc, la valeur du coefficient est alors arrondie au centième (deux chiffres après la virgule).
La réduction du tarif maximale est fixée à 50 % soit un coefficient de 0,50. Pour l’atteindre, un conducteur doit ne pas commettre d’accident responsable pendant 13 années de suite.
Avec le tableau exemple ci-dessous, vous pouvez vous rendre compte de l’évolution du bonus et de l’impact sur la prime d’assurance annuelle.
| Ancienneté du contrat d’assurance | Coefficient du bonus | Calcul du bonus | Prime d’assurance (exemple pour une prime de référence égale à 1000 €) |
| Nouvelle souscription | 1 | 1000 € | |
| 1 an | 0,95 | 1 x 0,95 = 0,95 | 950 € |
| 2 ans | 0,90 | 0,95 x 0,95 = 0,90 | 900 € |
| 3 ans | 0,85 | 0,90 x 0,95 = 0,85 | 850 € |
| 4 ans | 0,80 | 0,85 x 0,95 = 0,80 | 800 € |
| 5 ans | 0,76 | 0,80 x 0,95 = 0,76 | 760 € |
| 6 ans | 0,72 | 0,76 x 0,95 = 0,72 | 720 € |
| 7 ans | 0,68 | 0,72 x 0,95 = 0,68 | 680 € |
| 8 ans | 0,64 | 0,68 x 0,95 = 0,64 | 640 € |
| 9 ans | 0,60 | 0,64 x 0,95 = 0,60 | 600 € |
| 10 ans | 0,57 | 0,60 x 0,95 = 0,57 | 570 € |
| 11 ans | 0,54 | 0,57 x 0,95 = 0,54 | 540 € |
| 12 ans | 0,51 | 0,54 x 0,95 = 0,51 | 510 € |
| 13 ans | 0,50 | 0,51 x 0,95 = 0,48 (mais limite atteinte à 0,50) | 500 € |
Calcul du malus
Pour chaque accident dont il est responsable, le conducteur se voit infliger une majoration de 25 % sur sa prochaine prime d’assurance. Son coefficient de bonus-malus sera donc multiplié par 1,25.
Si vous avez un coefficient de 0,60 et que vous commettez un accident responsable, vous recevez un malus. Votre nouveau coefficient sera donc de 0,60 x 1,25 = 0,75. Si vous avez un autre accident dans la même année, votre coefficient deviendra 0,75 x 1,25 = 0,94.
Le coefficient de malus maximal est fixé à 3,5. Si on reprend l’exemple d’une prime annuelle de 1000 €, avec un malus de 3,5 l’assuré devrait débourser la somme de 3500 €.
À noter que si la responsabilité de l’accident est partagée (50/50), la majoration du coefficient ne sera pas de 25 %, mais de 12,5 %. En cas d’accident pour lequel un jeune conducteur est partiellement responsable, son coefficient reviendra à la neutralité après 2 années sans accident.
Le coefficient de bonus-malus et le changement d’assurance
Vous vous demandez ce qu’il advient de votre bonus-malus à l’issue de votre contrat d’assurance ? Que vous changiez de véhicule, d’assureur ou que vous achetiez un véhicule supplémentaire, votre bonus-malus est transféré automatiquement.
Pour chaque échéance de contrat, votre assureur doit vous faire parvenir un relevé d’informations. Dans ce document, votre coefficient de bonus-malus est précisé ainsi que la liste des éventuels sinistres survenus au cours des 5 années de contrat précédentes. Vous aurez besoin de ce document pour tout changement de compagnie d’assurance.
Conclusion à propos du bonus-malus d’un contrat d’assurance auto
Vous l’aurez compris, le système du bonus-malus a pour but de récompenser les conducteurs prudents qui respectent le Code de la route. À l’inverse, les automobilistes fautifs sont pénalisés par une prime d’assurance plus élevée. Étant donné que leur risque de commettre un accident est plus élevé, ils se voient infliger du malus pour compenser.
Toutes les compagnies d’assurance sont soumises aux mêmes règles en ce qui concerne le bonus-malus.
Si vous dépassez le seuil de neutralité et avez du malus, 2 années successives sans accident vous permettent de revenir à un coefficient de 1. C’est ce qu’on appelle la descente rapide du malus. Il est toutefois nécessaire d’être assuré pendant les 2 années.